42岁一个人养全家,还有钱存退休金吗?专家:40岁后再不做这

浏览:430时间:2020-05-21

40岁以上的中壮年人,没有任性的本钱,务必要认真的执行退休金準备大计,否则将错失时间複利优势。

小陈夫妻今年42岁,育有2子女,儿子国一,女儿小五。结婚时,夫妻都还是上班族。儿子出生后,双薪家庭养一个小孩,生活品质还过得去。女儿出生后,夫妻考虑后决定由太太回归家庭,专职照顾小孩。

小陈一人养四口,经历多年,薪水要应付日常食衣住行育乐和房贷车贷,几乎没有结余,也没有足够的保险保障。谈到退休规划,小陈大叹「生吃都不够了,还想晒乾。」

小陈的例子常发生在你我身边,理智上知道退休金準备很重要,行动上却是毫无作为。

这样的知行不协调,如果发生在年轻人身上,多数因为觉得未来太遥远,没有为退休準备的现实感。

年轻人可以仗着来日方长,但是40岁以上的中壮年人,没有任性的本钱,务必要认真的执行退休金準备大计,否则将错失时间複利优势。

退休规划四大项目

退休规划分成健康、保险、房地产和投资四大区块考量,最好用专户的方式让财务彼此独立:

1. 身心健康是为了享受美好人生,健康帐户是无形资产。

最好定期做体检,发现问题提早治疗,也避免将来出大问题时需要花大钱。

2. 保障型保险的保额要够,保险是为了生活不被改变。

保险商品是我看过少数值得大力投资的项目之一。

我常帮人保单健检,癌症险现在保费大约是20多年前的5~10倍。主因是,年纪变大、利率低保费变贵、不断的停售效应和理赔大幅增加。

现在的「残扶险」保费低理赔少,像癌症险一样,可预期未来一定会大幅调涨保费。所以保障愈早购买,越有效益。

3. 準备房地产,若晚年钱不够时,这笔资产可以贩售或逆向抵押以房养老。

4. 善用投资获利,让未来生活品质更有保障。

投资专户如果资金不被挪用,定期定额购买且让配息继续投入,找到好的标的放着一段时间,可以达到複利效果。投资帐户内,可以包含现金、定存、股票、基金和储蓄险。越早投入,越能享受複利的效果。

钱不够怎幺办?

钱不够存退休金怎幺办?老话一句,节流和开源。

小陈将收入风险集中在一人身上,还好他很幸运没遇到状况。可是,子女教育费用会再增加,小陈一份薪水「一打四」已到极限,中壮年薪资要再大幅成长,挑战更高。所以如果要扩充财源,就要增加神队友。

当初陈太太考量到照顾孩子而退出职场,现在孩子大了,可以试着复出工作。的确,二度就业有其限制,但根据我的观察,是符合期待的工作需要下很多功夫。

重返职场要记得不要恋栈往日的光芒,在理想的工作出现之前,先求有再求好。有些领域可让重返职场者尝试:

尽早複利滚存才是上策

複利的三个要素为:时间、本金和利率。时间是複利的关键因素,透过长期的时间效果,可让利上加利。虽然理财永远不嫌晚,但我要说的是「越早效果越好」。

举例3种情境来说明:

选择年化报酬率8%的投资标的,投资到60岁时本利和的结果如下:(A)13,504,247元。(B)13,352,951元。(C)13,728,589元。

越晚启动投资计划的人,需要投入的本金越多且越吃力。年化报酬率8%的商品,只要有心投入,一定找得到。

大约50岁到65岁的这一代,是被子女弃养的第一代,自己要想办法活得好才是上策。不要害到「从己身所出或者己身所从出」,要尽早启动退休规划。


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